Pe parcursul acestul blog am tot discutat despre cum să construim. M-am găndit că ar fi bine să vă spun și despre opțiunile de finanțare ale proiectelor de construcții. Este important să înțelegem care este diferența între un credit ipotecar și unul imobiliar. În opinia mea, ideea de credit este o chestie periculoasă care te poate lăsa fără casă la un moment dat. Însă ești nevoit să faci un credit și ai epuizat orice altă soluție, atunci banuiesc că te va interesa acest articol. M-am gândit de două ori înainte de al scrie, dar trebuie.
De aceea o să discutăm despre cele mai populare două modalități de a finanța un proiect de construcții. Indiferent care este destinația clădirii, ambele metode sunt pe masă, dar cu unele particularități. Mai jos, vom vedea că aceste particularități sunt destul de importante din cauza cerințelor impuse de creditori. Creditul imobiliar și ipotecar sunt o modalitate principală de sprijinire și implicit de dezvoltare a proprietății imobiliare la nivel de țară. Spațiul imobiliar implică mii de servicii conexe și este o forță a economiei locale.
De ce avem nevoie de credite pentru construcții, în special pentru locuințe?
Spațiul locativ, este la fel de important pentru o națiune ca pentru o persoană, uneori poate mai important. Indiferent de stilul de viață pe care ți l-ai creat, ai nevoie de un acoperiș deasupra capului. Finanţarea construcţiilor de locuinţe în care o să vrei să și locuiești este un factor care contribuie la multiplicarea activităţilor economice. Achiziția unei locuințe este una aparte, iar orice greșeală îți afectează viața în fiecare zi. Existența unui loc pe care să îl numești acasă determină o restructurare a comportamentului și felul în care te raportezi la țara și la cultura ta.
Stabilirea unor condiţii mai bune de locuit şi angajamentul pe care îl iei față de banca creditoare îți oferă uneori o ancoră existențială prin motivarea de a te duce la muncă în mod permanent. La fel ca ideea de casnicie, familie și copii. Când o persoană nu are un spațiu locativ, o casă a lui, el tinde să nu se identifice la fel de mult cu țara în care trăiești. Când cumperi o casă în altă țară, atunci apartenența ta se înclină spre cealaltă țară. Motivul pentru care spun aceste lucruri este că a te înhăma la un credit pe termen lung este o ditamai responsabilitatea. Le leagă cumva de loc într-un fel similar în care o face o casnicie.
Asigură-te că prin acest credit, ipotecar sau imobiliar, reușești să satisfaci nevoia de spațiu locativ. Acasă, nu înseamnă doar metri pătrați, ci este o combinație de factori care te fac fericit în locul în care îți petreci majoritatea timpului liber. Nu lua un credit pentru a plăti pentru o văgăună în noroi, fără utilități sau confort. Deseori activul cel mai de preț pe care o persoană îl deține este însăși casa în care locuiește. Când faceți o achiziție imobiliară luați la cunoștință riscurile la care vă supuneți și comparațile cu beneficiile pe termen lung.
Ce este un credit ipotecar?
Creditul ipotecar constă dintr-un împrumut financiar, destinat achiziționării, construcției sau renovării, fie prin dezvoltare sau prin modernizare, a unei construcții. Nu trebuie ca această clădire să fie o locuință. Puteți cumpăra și un baraj hidrotehnic, dacă asta doriți. Multe persoane juridice achiziționează sau construiesc sedii de firme sau spații de producție cu bani proveniți din credit ipotecar. Numele de ipotecar vine de la ipotecă, adică garanția pentru suma pe care creditorul ți-o împrumută. Garanția este însăși clădirea achiziționată, construită sau renovată.
Această garanție rămâne pe imobilul achiziționat sau construit până la rambursarea totală a creditului. Asta înseamnă că nu poți vinde clădirea între timp. Practic, până nu rambursezi creditul, ea nu prea e a ta. O ai în folosință, dar nu poți face ce vrei cu ea, iar asta include și unele modificări structurale. Ipotaca asupra imobilului este înregistrată la Cartea Funciară, iar pe extrasul de carte funciară o să apară banca sau creditorul. În extrasul de carte funciară, există acolo o secțiune cu „SARCINI”, de obicei este punctul C. sau III. al documentului. Acel lucru marchează garanția pe imobil.
Veniturile eligibile pentru credite ipotecare sunt veniturile din salarii, pensii, drepturi de autor, dividende, chirii sau activități independente, deși mai pot fi și altele, în funcție de meserie și domeniu de activitate. Plata creditului ipotecar se face lunar. Uneori, există și o perioadă de grație, mai ales în cazul creditelor pentru construcții sau reabilitare. Adică ai un pic de răgaz între momentul în care începi să construiești și momentul când trebuie să începi să rambursezi creditul.
Ce este un credit imobiliar?
Creditul imobiliar este un împrumut financiar care este garantat cu un imobil, altul decât cel achiziționat, construit sau renovat ori modernizat. Cu alte cuvinte, trebuie să ai o casă, un apartement sau orice tip de imobil pentru a putea garanta creditul. Există un act legislativ din 2005, care specifică valoarea garanției. În norma numărul 10 din 27 iulie 2005, normă care tratează limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, din legislația financiar bancară este specificat că ai nevoie de o garanție mai mare decât valoarea creditului.
Valoarea garanţiilor nu va fi mai mică de 133% din valoarea creditului. Adică dacă vrei să iei un credit de 500.000 de lei, ai nevoie de o clădire cu valoare de minim 665.000 de lei. Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 75% din valoarea imobilului pentru achiziţionarea căruia se solicită creditul şi/sau din valoarea devizului estimativ. O să fie nevoie de un avans de minim 25%. Aici sunt tot felul de ajustări care pot apărea din devalorificări sau valorificări ale imobilului între momentul în care te apuci de construit și momentul finalizării.
Nu confundați valoarea maximă a creditului din suma total investită cu valoarea garanției. Spun asta pentru că un imobil nu costă cât suma materialelor de construcții și a manoperii. Când clădirea este terminată, atunci valoarea ei crește semnificativ. Oricine poate merge să cumpere niște materiale de construcții, însă nu oricine poate termina o construcție sau o lucrare. Uneori, diferența între creditul acordat și valoare garanțiilor nu este înțeleasă complet nici de cei care dau și nici de cei care iau creditul.